Mutuelle et téléconsultation, comprendre les remboursements possibles et éviter le reste à charge
Pourquoi la téléconsultation change la donne… et pose des questions sur le remboursement
Prendre rendez-vous avec un médecin depuis son canapé, sans salle d’attente ni trajet, c’est tentant. La téléconsultation s’est imposée dans le quotidien de nombreux assurés, surtout depuis le Covid. Mais dès qu’on parle de remboursement, les choses se compliquent vite : Sécurité sociale, mutuelle, plateformes privées, dépassements d’honoraires… Qui paie quoi ?
Derrière une téléconsultation à 25 ou 30 €, la facture finale peut aller de 0 € à… beaucoup plus, selon votre contrat et la façon dont vous consultez. L’objectif de cet article est simple : vous aider à comprendre comment fonctionne le remboursement des téléconsultations et comment limiter au maximum votre reste à charge.
On va donc voir :
Comment la Sécurité sociale rembourse une téléconsultation
Ce que votre mutuelle peut (ou non) compléter
Les cas où vous risquez un reste à charge important
Les bons réflexes pour éviter les mauvaises surprises
Téléconsultation : comment ça marche côté remboursement Sécurité sociale ?
Depuis 2020, la téléconsultation est entrée dans le droit commun. Elle est remboursée, en principe, comme une consultation en cabinet. Mais il y a des règles.
Pour une téléconsultation avec un médecin généraliste conventionné :
Base de remboursement (BR) de la Sécurité sociale : 26,50 €
Taux de remboursement : 70 % si vous êtes dans le parcours de soins
Remboursement Sécu : 18,55 € (70 % de 26,50 €), moins la participation forfaitaire de 1 €
Reste théorique à charge (avant mutuelle) : 7,95 € + éventuel dépassement d’honoraires
En pratique, cela signifie que, sans mutuelle, vous payez :
Le ticket modérateur (environ 30 % de la BR)
La participation forfaitaire de 1 €
Les éventuels dépassements d’honoraires
Point important : la téléconsultation n’est remboursée qu’à certaines conditions pour être considérée comme une consultation « classique ».
Pour être remboursé dans les meilleures conditions, il faut en principe :
Passer par votre médecin traitant ou un médecin qui vous suit déjà
Utiliser la vidéo (la simple conversation téléphonique n’est pas toujours prise en charge)
Consulter un médecin conventionné (secteur 1 ou secteur 2 avec ou sans OPTAM)
Être dans le parcours de soins coordonnés (avoir déclaré un médecin traitant)
Si vous passez « hors parcours de soins » (par exemple, téléconsultation avec un médecin que vous ne connaissez pas, sans passer par votre médecin traitant), le taux de remboursement tombe à 30 % de la BR au lieu de 70 %. Votre reste à charge augmente immédiatement.
Quelle est la part de la mutuelle dans une téléconsultation ?
La mutuelle vient en complément de la Sécurité sociale. Sur une téléconsultation, son rôle est le même que pour une consultation classique.
Selon votre contrat, elle peut prendre en charge :
Le ticket modérateur (la partie des 30 % de la BR non remboursée par la Sécu)
Les dépassements d’honoraires, en partie ou en totalité
Certains actes non remboursés, via un forfait spécifique (moins fréquent)
Pour comprendre ce que votre mutuelle rembourse, il faut regarder la ligne « Médecin généraliste / spécialiste » dans vos garanties. Vous y verrez souvent des mentions comme :
100 % BR
150 % BR
200 % BR
Ces pourcentages ne s’appliquent pas au prix que vous payez, mais à la base de remboursement de la Sécurité sociale.
Exemple concret avec une téléconsultation à 30 € :
Cas 1 : contrat à 100 % BR, médecin secteur 1
BR : 26,50 €
Remboursement Sécu (70 %) : 18,55 € – 1 € de participation = 17,55 €
Complément mutuelle jusqu’à 100 % BR : elle rembourse 30 % de 26,50 €, soit 7,95 €
Total remboursement : 25,50 €
Reste à charge : 4,50 € (car le médecin facture 30 € alors que la BR est 26,50 €) + la participation forfaitaire de 1 € qui reste souvent à votre charge
Cas 2 : contrat à 200 % BR, médecin secteur 2 avec dépassement
Médecin facture : 50 € en téléconsultation
BR : 26,50 €
Remboursement Sécu : 18,55 € – 1 € = 17,55 €
Plafond total remboursable avec mutuelle à 200 % BR : 2 × 26,50 € = 53 €
La mutuelle peut donc rembourser jusqu’à : 53 € – 17,55 € = 35,45 €
Dans ce cas, la totalité des 50 € peut être remboursée (hors 1 € de participation)
On voit ici que, même en téléconsultation, le niveau de prise en charge dépend fortement de :
La base de remboursement (fixée par la Sécu)
Le prix facturé par le médecin
Le pourcentage de votre mutuelle
Téléconsultations via plateformes privées : attention au piège du « non remboursé »
C’est là que beaucoup d’assurés ont de mauvaises surprises. De nombreuses plateformes privées proposent des téléconsultations accessibles rapidement, parfois 7j/7 et jusqu’à tard le soir. Mais toutes ne sont pas intégrées au système de l’Assurance Maladie.
Deux cas de figure :
1. Plateforme conventionnée avec la Sécurité sociale
Le médecin est conventionné (secteur 1 ou 2)
La téléconsultation est facturée selon les tarifs Sécu
L’Assurance Maladie rembourse comme une consultation classique
Votre mutuelle complète selon vos garanties
Dans ce cas, le fonctionnement est proche d’une consultation en cabinet. Vous pouvez avoir un reste à charge nul avec une bonne mutuelle.
2. Plateforme non conventionnée
Aucun lien avec l’Assurance Maladie
Consultation facturée en « honoraires libres » : 25 €, 40 €, 60 € ou plus
La Sécu ne rembourse rien
Votre mutuelle ne rembourse en général rien non plus (sauf garantie très spécifique)
Résultat : vous payez 100 % de la téléconsultation de votre poche. C’est particulièrement fréquent avec :
Des applications étrangères basées hors de France
Des sites qui ne demandent jamais votre carte Vitale ou vos informations de Sécu
Des plateformes « express » pour obtenir rapidement un certificat, un arrêt maladie ou une ordonnance
Avant de valider une téléconsultation, posez-vous cette question simple : « Est-ce que ce médecin pourra télétransmettre à l’Assurance Maladie ? » Si la réponse est non ou floue, le risque de 0 € de remboursement est élevé.
Comment éviter les restes à charge importants en téléconsultation ?
Pour limiter votre facture, il y a quelques règles de base, simples mais efficaces.
1. Rester dans le parcours de soins
Déclarez un médecin traitant (si ce n’est pas déjà fait)
Privilégiez les téléconsultations avec ce médecin, ou un médecin de son cabinet / de sa maison de santé
En cas d’impossibilité, faites-vous orienter par lui
Hors parcours de soins, la Sécu rembourse beaucoup moins, et la mutuelle est souvent moins généreuse.
2. Choisir des médecins conventionnés
Les médecins de secteur 1 pratiquent les tarifs Sécu, avec peu ou pas de dépassements
Les médecins en secteur 2 peuvent facturer plus cher, ce qui augmente le risque de reste à charge si votre mutuelle n’est pas très couvrante
Recherchez si possible un médecin adhérant à l’OPTAM (Optique pratique tarifaire maîtrisée) : les dépassements y sont encadrés
3. Vérifier si la plateforme est reconnue par l’Assurance Maladie
Vérifiez la possibilité de saisir votre numéro de Sécurité sociale et votre carte Vitale
Recherchez les mentions « médecin conventionné » ou « tarifs Sécu »
Méfiez-vous des sites qui ne parlent jamais de remboursement ou d’Assurance Maladie
4. Regarder de près vos garanties de mutuelle
Rubrique « Soins courants / Médecin généraliste / Spécialiste » : quel pourcentage (100 %, 150 %, 200 % BR) ?
Présence ou non d’un forfait « téléconsultation » spécifique (rare, mais certains contrats proposent un nombre de téléconsultations incluses via un partenaire)
Conditions particulières pour le hors parcours de soins
Si vous faites régulièrement des téléconsultations, il peut être pertinent de comparer votre contrat avec d’autres offres. Une meilleure prise en charge des consultations peut rapidement compenser quelques euros de cotisation en plus.
Cas pratiques : combien reste-t-il à payer en vrai ?
Pour rendre tout cela plus concret, regardons quelques situations du quotidien.
Cas n°1 : Téléconsultation avec votre médecin traitant, secteur 1, contrat 100 % BR
Médecin facture : 26,50 €
Remboursement Sécu (70 %) : 18,55 € – 1 € = 17,55 €
Mutuelle (complément à 100 % BR) : 7,95 €
Total remboursé : 25,50 €
Reste à charge : 1 € (la participation forfaitaire, souvent non prise en charge)
Dans ce cas, la téléconsultation vous coûte 1 €.
Cas n°2 : Téléconsultation via une plateforme privée non conventionnée, 35 € la consultation
Pas de télétransmission à l’Assurance Maladie
Remboursement Sécu : 0 €
Remboursement mutuelle : en général 0 € (sauf rare garantie spéciale)
Reste à charge : 35 €
La différence de coût avec le premier cas est significative.
Cas n°3 : Téléconsultation avec un spécialiste secteur 2, contrat 150 % BR
Spécialiste facture : 60 €
BR Sécu pour ce spécialiste (exemple) : 31,50 €
Remboursement Sécu (70 %) : 22,05 € – 1 € = 21,05 €
Plafond total remboursable avec mutuelle à 150 % BR : 1,5 × 31,50 € = 47,25 €
La mutuelle peut donc verser : 47,25 € – 21,05 € = 26,20 €
Total remboursé : 47,25 €
Reste à charge : 60 € – 47,25 € = 12,75 € + la participation forfaitaire de 1 € si non couverte
Même avec une bonne mutuelle, un dépassement important laisse un reste à charge non négligeable.
Et pour les seniors, familles, enfants : des spécificités à connaître
La téléconsultation est particulièrement pratique pour certains profils… mais les règles de remboursement restent les mêmes.
Pour les seniors
La téléconsultation évite des déplacements parfois fatigants
Elle est utile pour le suivi régulier (renouvellement d’ordonnance, contrôle, résultats d’examens)
Attention cependant aux dépassements pour les spécialistes, fréquents chez les cardiologues, rhumatologues, etc.
Un contrat senior avec bonne prise en charge des consultations (150 ou 200 % BR) peut réduire fortement le reste à charge
Pour les familles avec enfants
Utile pour les petits bobos, les fièvres du soir, le besoin d’un avis rapide
Pratique pour renouveler certains traitements (asthme, allergies, etc.)
Veillez à conserver un pédiatre ou un généraliste référent pour rester dans le parcours de soins
Privilégiez des plateformes ou outils proposés par votre médecin habituel ou par votre mutuelle
De plus en plus de contrats famille intègrent l’accès à des services de téléconsultation 24h/24, avec remboursement facilité ou consultations prises en charge via un partenaire. Cela peut être un vrai plus… à condition de bien lire les conditions (nombre de consultations incluses, spécialités disponibles, etc.).
Ce que certaines mutuelles proposent en plus sur la téléconsultation
Certaines mutuelles ne se contentent pas de rembourser, elles mettent directement à disposition un service de téléconsultation inclus dans le contrat.
Vous pouvez trouver par exemple :
Accès gratuit ou à tarif réduit à une plateforme partenaire (médecins généralistes, parfois spécialistes)
Téléconsultations illimitées ou plafonnées à un certain nombre par an
Possibilité de recevoir des ordonnances valables en pharmacie
Service disponible 7j/7, parfois 24h/24
Dans ces cas, le reste à charge peut être nul, car le coût de la téléconsultation est intégré à la cotisation de mutuelle. C’est particulièrement intéressant pour :
Les familles avec jeunes enfants
Les actifs qui ont du mal à se libérer pour une consultation en présentiel
Les personnes vivant en zone sous-dotée en médecins
Si vous comparez des mutuelles, n’hésitez pas à regarder ce point dans les « services inclus ». On se focalise souvent sur l’optique et le dentaire, mais les services de téléconsultation peuvent, eux aussi, faire la différence dans le quotidien.
Questions à se poser avant chaque téléconsultation
Avant de cliquer sur « Valider ma téléconsultation », prenez 30 secondes pour vérifier ces points :
Le médecin est-il conventionné (secteur 1 ou 2) ?
La plateforme me demande-t-elle ma carte Vitale ou mon numéro de Sécurité sociale ?
Suis-je dans le cadre du parcours de soins (médecin traitant, médecin qui me suit déjà) ?
Le tarif affiché est-il clairement indiqué avant la consultation ?
Ma mutuelle propose-t-elle un service de téléconsultation inclus que je pourrais utiliser à la place ?
Mon contrat couvre-t-il correctement les consultations (au moins 100 % ou 150 % BR) ?
Ai-je réellement besoin d’une téléconsultation payante, ou puis-je attendre un créneau avec mon médecin habituel ?
En ayant ces réflexes, vous transformez la téléconsultation en un vrai outil de confort… sans vider votre porte-monnaie.
