La santé mentale n’est plus un sujet tabou. Burn-out, anxiété, dépression, surcharge mentale… De plus en plus de personnes consultent un psychologue ou un psychiatre, parfois sur une longue période. Et très vite, une question arrive : « Combien vais-je être remboursé ? »
C’est là que les choses se compliquent : remboursement par l’Assurance maladie, dépassements d’honoraires, forfaits de la mutuelle, séances limitées… On peut vite se perdre dans les sigles et les exceptions.
Dans cet article, on va faire le point, très concrètement, sur :
Psychologue, psychiatre : bien distinguer les deux pour comprendre vos remboursements
Premier réflexe : savoir à qui vous allez parler… car la prise en charge n’est pas la même.
Le psychiatre est un médecin spécialiste :
Le psychologue :
Conséquence directe : les remboursements de la Sécurité sociale sont structurés pour les psychiatres, beaucoup moins pour les psychologues. C’est la mutuelle qui va faire la différence pour ces derniers.
Ce que rembourse l’Assurance maladie pour un psychiatre
Pour un psychiatre, on parle de consultation de médecin spécialiste. Le niveau de remboursement dépend :
Les chiffres ci-dessous sont donnés à titre indicatif, sur la base des tarifs habituels (à adapter si les barèmes évoluent).
Cas n°1 : Psychiatre secteur 1, dans le parcours de soins
Tarif de base : 51 € (consultation psychiatre secteur 1, adulte).
Le reste à charge avant mutuelle est donc :
Si votre mutuelle annonce par exemple « 100 % BRSS en psychiatrie », elle va rembourser :
Votre reste à charge final sera donc :
Dans ce cas, une mutuelle à 100 % BRSS suffit pour quasiment tout couvrir.
Cas n°2 : Psychiatre secteur 2 avec dépassements d’honoraires
Votre psychiatre facture 80 € la séance. La base de remboursement reste, par exemple, 51 €.
Avec une mutuelle à 100 % BRSS :
Avec une mutuelle à 200 % BRSS :
Message clé : si vous consultez un psychiatre en secteur 2 avec des tarifs élevés, regardez attentivement le niveau de pourcentage BRSS sur la rubrique « psychiatres / spécialistes » dans votre contrat.
Psychologue : ce que couvre (et ne couvre pas) l’Assurance maladie
Pour les psychologues, le paysage est moins favorable.
En règle générale :
Résultat : pour la majorité des consultations en libéral, votre seul véritable levier de remboursement, c’est votre mutuelle.
C’est là que les différences entre contrats deviennent énormes : certaines mutuelles ne couvrent rien, d’autres proposent un forfait confortable pouvant aller jusqu’à plusieurs centaines d’euros par an et par personne.
Les principaux types de prises en charge de la mutuelle pour la santé mentale
Les mutuelles ont développé plusieurs mécanismes pour participer aux frais de psychologue, parfois aussi de psychothérapeute ou de psychanalyste. On trouve principalement :
1. Le forfait annuel par bénéficiaire
C’est le plus courant. Exemple de formulation :
Concrètement :
2. Le nombre de séances remboursées par an
Certains contrats parlent directement en nombre de séances :
Attention : si votre psy facture plus cher que le plafond par séance, la différence reste à votre charge.
3. Le pourcentage du coût de la séance
Plus rare pour les psychologues, parfois on voit :
Exemple :
4. Le soutien psychologique lié à un événement
Certains contrats prévoient un accompagnement « exceptionnel » dans des situations difficiles :
Dans ce cas, la mutuelle peut proposer un nombre déterminé de séances (par exemple 3 à 5) avec un psychologue, parfois via un réseau partenaire (plateforme d’écoute, psychologues en téléconsultation, etc.).
Exemples chiffrés : combien vous reste-t-il vraiment à payer ?
Rien de mieux que des cas concrets pour savoir ce que cela donne sur votre budget.
Exemple 1 : Salarié, stress au travail, consultations chez un psychologue
Vous consultez un psychologue libéral à 60 € la séance, une fois par semaine pendant 2 mois (8 séances).
Cas A : Votre mutuelle prévoit un forfait de 200 € par an pour les psychologues.
Cas B : Votre mutuelle prévoit 4 séances remboursées à hauteur de 50 € chacune.
Dans les deux cas, le « trou » dans le budget reste significatif. D’où l’importance, si vous savez que vous risquez d’avoir besoin d’un suivi régulier, de regarder les forfaits de psychologie avant d’adhérer à une mutuelle.
Exemple 2 : Consultation chez un psychiatre en secteur 1, une fois par mois
Tarif : 51 € la séance, 10 séances dans l’année.
Avec une mutuelle à 100 % BRSS sur les psychiatres :
La différence entre un contrat « 70 % BRSS » et un contrat « 100 % BRSS » peut donc être non négligeable si les séances sont fréquentes.
Santé mentale et téléconsultation : un nouveau terrain pour les mutuelles
Avec le développement de la téléconsultation, beaucoup de mutuelles proposent aujourd’hui :
Avantages :
Mais attention, ces services ne remplacent pas toujours un suivi thérapeutique régulier avec un professionnel que vous aurez choisi, en cabinet. Il faut donc considérer ces téléconsultations comme :
N’hésitez pas à vérifier si ces séances en téléconsultation sont décomptées de votre forfait psy global, ou si elles sont offertes en plus.
Familles, seniors, étudiants : des besoins différents, des contrats différents
Tout le monde n’a pas le même usage potentiel d’un psychologue ou d’un psychiatre. Les mutuelles « packagées » (famille, senior, étudiant) anticipent parfois ces besoins.
Familles avec enfants ou ados
À vérifier : les forfaits sont-ils par personne ou pour toute la famille ? Un forfait « 200 € pour l’ensemble du foyer » se consomme très vite à 4 personnes…
Seniors
Là encore, l’idéal est d’anticiper : si vous ou votre conjoint avez déjà un suivi, un forfait psy clair et suffisant peut justifier à lui seul le choix d’un contrat plutôt qu’un autre.
Étudiants
À ne pas négliger si vous partez faire vos études loin du domicile parental.
Comment lire les garanties santé mentale dans un devis de mutuelle
Les tableaux de garanties ne sont pas toujours lisibles, surtout pour la partie psychologique. Quelques réflexes simples permettent de s’y retrouver.
1. Cherchez clairement la ligne « psychologue »
Elle peut être dans une rubrique :
Si vous ne voyez rien de clairement indiqué, partez du principe qu’il n’y a pas de remboursement pour les psychologues libéraux.
2. Vérifiez la différence entre psychiatre et psychologue
Ne pas confondre les deux. Un contrat très généreux sur les spécialistes (200 % BRSS) peut être quasi inexistant sur les psychologues.
3. Analysez le forfait dans le détail
Trois points à repérer :
Un forfait de 400 € par an peut paraître généreux, mais s’il est limité à 40 € par séance dans un cabinet qui facture 80 €, la moitié reste à votre charge.
4. Regardez les exclusions
Certains contrats excluent :
Si vous avez déjà un professionnel en tête, demandez-lui s’il fournit des factures conformes pour les mutuelles (nom, numéro Adeli le cas échéant, adresse, date, montant, mention du type de consultation).
Les bonnes questions à se poser avant de choisir sa mutuelle pour la santé mentale
La prise en charge de la santé mentale devient un critère essentiel dans le choix d’une mutuelle, au même titre que l’optique ou le dentaire. Pour transformer tout cela en action concrète, voici une série de questions simples à vous poser :
En répondant à ces questions et en croisant vos besoins avec les garanties du contrat, vous passerez d’une mutuelle « choisie au hasard » à une mutuelle réellement adaptée à votre santé mentale… et à votre budget.
